Nie skupiaj się tylko na wysokości raty
Wielu kredytobiorców patrzy przede wszystkim na wysokość miesięcznej raty. To błąd. Niska rata nie zawsze oznacza tani kredyt. Dużo ważniejsze jest to, ile zapłacisz w sumie przez cały okres kredytowania. Właśnie dlatego trzeba zwrócić uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Wskaźnik ten pokazuje całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym. Uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale też prowizję banku, ubezpieczenia, opłaty przygotowawcze i inne koszty dodatkowe. Może się zdarzyć, że oferta z niższą ratą ma wyższe RRSO.
Równie ważny jest okres spłaty. Dłuższy termin może obniżyć wysokość raty, ale w efekcie zapłacisz więcej odsetek. Warto policzyć, ile kredyt kosztuje w całym okresie spłaty – nie tylko na początku. Jeśli takie obliczenia są dla Ciebie zbyt skomplikowane, warto skorzystać z pomocy Eksperta Finansowego, który przeprowadzi Cię krok po kroku przez cały proces ubiegania się o kredyt hipoteczny. Za jego usługi nie poniesiesz dodatkowych opłat.
Porównaj oferty różnych banków
Każdy bank ma własną politykę kredytową. Dlatego warto porównać co najmniej kilka ofert, zanim podejmiesz decyzję. Różnice mogą dotyczyć oprocentowania, prowizji, wymaganego wkładu własnego czy ubezpieczenia. Niezwykle ważną kwestią jest również możliwość częściowych nadpłat kredytu czy też całkowitej spłaty kredytu – bez dodatkowych opłat czy ograniczeń.
Niektóre oferty wydają się kuszące, na przykład ze względu na zerową prowizję lub niższe oprocentowanie w pierwszym roku. Takie warunki mogą okazać się korzystne, ale tylko wtedy, gdy pozostała część oferty jest dobrze dopasowana do Twoich potrzeb. Nie podejmuj decyzji tylko na podstawie reklamy. Zamiast tego sprawdź szczegóły i porównaj je z propozycjami innych banków.
Na tym etapie warto skorzystać z porównywarki kredytów, która prezentuje zestawienie aktualnych ofert kredytów hipotecznych wraz z wyszczególnieniem najważniejszych parametrów. Jeśli to dla Ciebie za mało, skorzystaj z pomocy Eksperta Finansowego, który wykona dla Ciebie bardziej szczegółowe porównanie.
Zadbaj o odpowiedni wkład własny i zdolność kredytową
Wnioskowanie o kredyt hipoteczny nie jest możliwe bez wkładu własnego. Zazwyczaj wymagane jest 20% wartości nieruchomości, chociaż niektóre instytucje akceptują 10% wkładu. Jeśli nie posiadasz wkładu własnego, możesz rozważyć udział w programie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, o ile będziesz Ty i wybrana przez Ciebie nieruchomość będziecie spełniać warunki programu. O szczegóły zapytaj eksperta.
Na warunki kredytu może wpłynąć również Twoja zdolność kredytowa. Bank analizuje Twoje dochody, wydatki i historię kredytową. Im lepsza zdolność, tym większa szansa na korzystniejsze warunki. Warto wiedzieć, że można ją poprawić, np. przez spłatę innych zobowiązań, zamknięcie karty kredytowej lub rezygnację z nowych kredytów.
Dokładnie przeczytaj umowę kredytową
Zanim podpiszesz umowę, musisz ją dobrze zrozumieć. To nie formalność – od treści zapisów zależy, jakie masz prawa i obowiązki. Zwróć uwagę na: wysokość rat, harmonogram spłat, oprocentowanie, prowizje i warunki wcześniejszej spłaty. Sprawdź też, co się stanie, jeśli zdarzy Ci się spóźnić z płatnością. Niektóre zapisy, które mogą zaskoczyć w przyszłości – np. możliwość podwyższenia marży w określonych sytuacjach. Dlatego sprawdź, czy procedura danego banku pozwoli Ci skorzystać z tzw. wakacji kredytowych i czy takie możliwości oferta danego banku przewiduje.
Jeśli coś budzi Twoje wątpliwości, nie wszystkie zapisy są dla Ciebie zrozumiałe, skonsultuj umowę z Ekspertem Finansowym. Pomoc specjalisty pomoże Ci uniknąć podjęcia ryzykownej decyzji.
Jak dobrze wybrać kredyt hipoteczny?
Podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny nie warto działać w pośpiechu. Aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek, skup się na całości oferty, a nie tylko na wysokości raty. Zwróć uwagę na całkowite koszty kredytu i przeczytaj dokładnie wszelkie zapisy w umowie, nawet te napisane drobnym druczkiem. Pamiętaj, że w każdym momencie możesz skorzystać z pomocy Eksperta Finansowego.
Rafał Soboń
Ekspert Finansowy NOTUS
Jestem niezależnym Ekspertem Finansowym z 14-letnim doświadczeniem. Wierzę, że dzięki mojej wiedzy, zaangażowaniu i praktyce jestem w stanie sprostać wszystkim oczekiwaniom moich klientów.
Finanse to nie tylko liczby – to decyzje, które kształtują przyszłość. Praca z klientami i partnerami biznesowymi to moja pasja, czego najlepszym potwierdzeniem są liczne referencje i rekomendacje.
Specjalizuję się w:
kredytach mieszkaniowych (w tym refinansowaniu istniejących zobowiązań),pożyczkach hipotecznych,kredytach gotówkowych i konsolidacyjnych,kredytach firmowych, w tym dla deweloperów,ubezpieczeniach na życie i nieruchomości.
